היום קיימים יועצי משכנתאות שמציעים לכם משכנתא ללא הון עצמי, אע"פ שבנק ישראל מחייב הון עצמי של 25% מהנכס יועצי משכנתאות רבים מצליחים לעקוף את הנחייה ולספק למבקשים משכנתא ללא הון עצמי.
(וזה בסדר ואפילו נכון, כלכלית, חוקתית ולוגית)
השאלה האמיתי היא האם כדאי לקחת משכנתא ללא הון עצמי?
הרי להנחיה של בנק ישראל יש סיבה.
אז לאחר התחבטויות רבות אנחנו באופן אישי מסיקים שההנחיה של בנק ישראל קצת משונה, לא ברורה ואין לה ממש הסבר ממשי.
תנו לנו להסביר מה לא הבנו:
אם כושר ההחזר של יחיד או זוג הוא 5000 ₪, הרי הוא יכול לרכוש דירה בדימונה בקלות ללא הון עצמי. אז למה בנק ישראל מגביל אותו?
חשוב לדעת כי בנוסף לתנאי סף של 25% משווי הנכס, ישנו תנאי סף נוסף של 30% מההכנסה, בנקים שונים יכול לסטות 5% +- תלוי במבקש ובעברו, אבל אלו סדרי הגודל. הנחיה זו היא (לדעתנו) הרבה יותר הגיונית.
בבואנו לקחת משכנתא ללא הון עצמי אנחנו צריכים לשאול את עצמנו אם אנחנו באמת יכולים לעמוד בתשלומים.
לרוב, עובדים צוברים כסף וניסיון, אולי אפילו קופות גמל, השתלמויות, חסכונות בבנק וכדומה ולכן אצל רוב האנשים, אם אנחנו יכולים לשלם את הסכום שנקבע כיום, סביר להניח שנוכל לשלם אותו בעתיד.
כמובן צריך לקחת בחשבון שיתכן וחלק מהזוגות כיום ללא ילדים, בעתיד יהיו ילדים וכמו שאנחנו יודעים ילדים זה הוצאות נוספות, אבל ככלל אצבע, הדבר בהחלט נכון, מי שיכול לשלם היום, לרוב יצליח לשלם גם בעתיד.
מה יהיה ביום שחור?
עוד שאלה שאנחנו צריכים לשאול את עצמנו כאשר אנחנו לוקחים משכנתא ללא הון עצמי, מה יקרה אם אני יפוטר, אנחנו לא אוהבים להגזים ולחשוב על "סוף העולם", אבל פיטורים של אדם זה דבר שבשגרה, האם תוכלו לעמוד חודשים או שלושה ללא משכורת ולהמשיך לשלם משכנתא?
טיפ,
אם אתם גם ככה משלמים שכירות, אז למה לא לקחת את הכסף של השכירות ולשלם אותו לבנק, לפחות בסוף… בעוד 20 או שלושים שנה יהיה לכם בית.
נקודה למחשבה
אנחנו מאמינים כי אנשים צריכים לרכוש נכס, גם אם זה לא באזור המגורים שלהם, גם אם הם בכלל לא מתכוונים לגור בנכס הזה, חשוב שיהיה לבן אדם נכס, כדי שכאשר נצא לפנסיה יהיה לנו איפה לשים את הראש, בלי לדאוג לשכירות, אף אחד לא רוצה להיות פנסיונר ולגור בשכירות.
אחרון חביב
ישראל היא לא ארה"ב, ישראל היא לא אנגליה ולא צרפת, בישראל להגיע לגיל פנסיה ללא קורת גג, בהחלט מציב את האדם במצב בעייתי וכנראה שאותו אדם יהפוך לנזקק בהמשך, פתרו את הבעיה כבר היום. קחו משכנתא ורכשו נכס.